海外旅行保険と日本の国民健康保険：併用方法とメリット・デメリット

目次（もくじ）

1. はじめに：海外旅行保険と国民健康保険の基礎知識

海外旅行に行く際、多くの方が「もしもの時」に備えて保険について考えます。日本には国民健康保険（こくみんけんこうほけん）という制度がありますが、海外旅行保険（かいがいりょこうほけん）もよく利用されています。どちらも「医療費をサポートする」という点では似ていますが、実はその役割やカバー範囲には大きな違いがあります。

日本の国民健康保険とは？

国民健康保険は、日本国内に住んでいる人が病気やケガをした時に、医療費の一部を負担してくれる公的な保険です。たとえば、病院で診察や治療を受けた場合、本来かかる医療費の70%を保険でカバーし、本人は30%だけ支払います。ただし、このカバー範囲は基本的に日本国内のみです。

国民健康保険の特徴

対象地域	カバー内容	自己負担額
日本国内	病気・ケガの治療（入院・外来）出産・死亡時の給付金など	原則30%

海外旅行保険とは？

海外旅行保険は、その名の通り「海外でのトラブル」に備えるための民間の保険です。主に海外での急な病気やケガ、盗難や飛行機遅延などさまざまなリスクに対応しています。また、現地で発生した高額な医療費も補償してくれるので、安心して旅行できます。

海外旅行保険の特徴

対象地域	カバー内容	自己負担額
海外全域（プランによる）	急病・ケガ盗難携行品損害賠償責任など	プランによって異なる（ゼロの場合も）

それぞれの基本的な役割とカバー範囲まとめ

	国民健康保険	海外旅行保険
適用エリア	日本国内中心（例外あり）	海外全域（契約内容による）
主な補償内容	医療費補助（病院・薬代など）出産・死亡給付金等	医療費補償盗難/賠償責任/携行品損害など多岐にわたる
自己負担額	原則30%	プラン次第では0円の場合もあり
申請方法	病院窓口で提示、その場で精算可能（一部例外あり）	事後申請（キャッシュレスサービスも増加中）

このように、日本の国民健康保険と海外旅行保険は、それぞれ異なる目的と強みがあります。次回以降では、それらをどのように併用できるか、そのメリット・デメリットについて詳しくご紹介していきます。

2. 併用が必要になる場面とは

海外旅行に出発する際、「海外旅行保険」と「日本の国民健康保険（国保）」、両方をどう使い分ければよいか悩んだことはありませんか？私自身も初めての海外生活で体調を崩したとき、どちらの保険を使うべきか非常に迷いました。ここでは、実際にどのようなケースで両方の保険を併用することになるのか、私や友人たちの体験を踏まえてご紹介します。

両方の保険が必要となる主なシーン

状況	海外旅行保険	国民健康保険	併用が必要な理由
現地で病院を受診した場合	キャッシュレス診療や高額医療費の補償	一時帰国後に自己負担分の還付申請が可能	支払い負担軽減・手続きで損しないため
入院や手術など高額な医療行為	限度額まで幅広くカバー	帰国後、領収書等で一部返金される可能性あり	全額自己負担にならないようにするため
持病や既往症で治療が必要になったとき	条件付きで補償される場合もある	原則として日本国内治療のみだが例外もあり	ケースによって最適な選択が必要
盗難や事故による急なケガ・病気	緊急対応・現地サポートが充実	帰国後の経済的負担を軽減できる場合あり	安心して現地治療を受けられるようにするため

私の実体験：アジアでの食中毒トラブルの場合

私は数年前、東南アジアを旅行中に激しい腹痛に襲われ、現地のクリニックで診察を受けました。そのときは海外旅行保険のおかげでキャッシュレスで治療を受けられ、とても助かりました。しかし、一部自己負担分があったため、日本に戻ってから国民健康保険にも領収書や診断書など必要書類を提出し、還付申請をしました。結果的に両方の保険から補償を受けることができ、思った以上に経済的な負担は少なく済みました。

併用する際のポイント・注意点

必ず診断書・領収書等は原本を確保すること。
海外旅行保険と国民健康保険、それぞれ申請方法や必要書類が異なるので事前確認が大切。
補償内容や対象範囲は契約内容によって変わるため、自分の加入プランをよくチェックしましょう。
申請期限（多くは2年以内）があるので早めの手続きをおすすめします。

まとめ：安心して海外生活・旅行を楽しむために併用活用を！

このように、現地で突然の病気やケガに見舞われた場合には「海外旅行保険」と「国民健康保険」の両方を上手く利用することで、経済的なリスクを大きく減らすことができます。実際に困ったときに慌てないためにも、渡航前にそれぞれの特徴や併用方法についてしっかり理解しておくことが大切です。

3. 併用方法の具体的なステップ

海外滞在中に必要な準備と申請手順

海外旅行保険と日本の国民健康保険を併用する際、いざという時にスムーズに利用できるよう、事前の準備や実際の手続きがとても大切です。ここでは、私自身や家族が海外で体験した実例もふまえながら、具体的なステップをわかりやすくご紹介します。

1. 出発前のチェックリスト

項目	具体的内容
海外旅行保険への加入	補償内容・対象期間・免責事項を確認し、契約書類は必ずコピーして持参しましょう。
国民健康保険証の有効期限確認	有効期限が切れていないか出発前に必ず確認してください。
必要書類の準備	パスポート・航空券・保険証券・健康保険証（原本またはコピー）などを用意。

2. 海外で医療機関を受診した場合の流れ

現地病院で治療を受ける
まず、現地で体調不良やケガがあれば、迷わず病院へ行きましょう。支払いは一旦自費になることが多いです。
診断書・領収書を必ず取得
診断書（英文または和文）、領収書（支払明細付き）は、保険金請求時に必須です。
海外旅行保険会社へ連絡
保険会社のサポートデスクへ電話やメールで連絡し、指示に従って必要書類を提出します。キャッシュレス対応病院の場合、事前連絡が重要です。
帰国後、日本の市区町村窓口へ申請
国民健康保険を利用する場合は、「海外療養費」の申請が必要です。帰国後速やかに居住地の役所窓口で手続きを行います。

3. 必要書類一覧と申請先まとめ

申請先	主な提出書類
海外旅行保険会社	診断書・領収書・パスポートコピー・事故報告書（フォーマットあり）など
市区町村（国民健康保険窓口）	療養費支給申請書・診療内容明細書（翻訳付き）・領収明細書（翻訳付き）・パスポートコピーなど

注意点：併用時のポイントとよくあるミス

診断書や領収書は「原本」が必要です。再発行が難しいので大切に保管しましょう。
日本語翻訳も必要になるため、早めに準備すると安心です。
同じ治療費について二重取り（両方から全額受け取る）はできません。各制度で受け取れる上限があります。
申請には時間がかかる場合も多いため、余裕を持って手続きを進めましょう。

このように、事前準備と正しい手順を押さえておけば、もしもの時にも落ち着いて対応できます。家族みんなで安心して海外生活や旅行を楽しむためにも、この併用方法を知っておくことはとても大切です。

4. 併用のメリット

家族を守るための補償範囲の拡大

海外旅行に家族で行く場合、万が一のトラブルに備えて「海外旅行保険」と「日本の国民健康保険」を併用することは、とても安心できる方法です。どちらか一方だけではカバーしきれない部分も、両方を利用することでより広い補償範囲となり、家族全員が安心して旅行を楽しめます。

補償範囲の比較

補償内容	海外旅行保険	国民健康保険	併用時
急な病気・ケガの治療費	◎（高額補償）	△（一部負担）	◎（自己負担分を減らせる）
救援者費用（家族が現地へ駆けつける費用等）	◎（補償あり）	×（対象外）	◎（保険でカバー）
日本帰国後の治療継続費用	△（条件付きで可能）	◎（国内ならOK）	◎（どちらも活用可能）
携行品損害・賠償責任など医療以外のトラブル	◎（補償あり）	×（対象外）	◎（保険でカバー）

経済的負担の軽減効果

海外で医療費が高額になった場合でも、まずは国民健康保険を使って「海外療養費支給制度」を申請し、一部を返金してもらうことができます。その上で海外旅行保険を併用すれば、自己負担分や、健康保険でカバーできない部分も補償されるので、結果的に家計へのダメージを最小限に抑えることができます。

実際の負担イメージ（例：家族1人あたり100万円の医療費がかかった場合）

	医療費全額負担の場合	国民健康保険のみ利用	併用した場合
自己負担額目安	100万円	約30万円～40万円 (返金後)	ほぼ0円 (保険会社へ請求可)
精神的安心感	× 不安大きい	△ やや安心だが不十分な場合あり	◎ とても安心できる！

家族みんなで安心して旅を楽しめる！

子どもや高齢のご家族と一緒の場合、特に突然の病気や事故が心配です。二重に備えることで、「もしもの時」もスムーズな対応ができ、ご家族全員が落ち着いて行動できます。また現地でのお金の心配も減るので、思い出づくりに集中できます。

まとめ：併用による主な利点一覧表

	メリット内容
補償範囲拡大	様々なトラブルを幅広くカバーできる。
経済的負担軽減	高額な医療費もほとんど自己負担なし。
精神的安心感UP	“万全の備え”で家族みんなが安心。
柔軟な対応力	“もしもの時”に選択肢が増える。
“帰国後”もサポート	“治療継続”や”返金手続き”も安心。

このように、「海外旅行保険」と「日本の国民健康保険」を併用することで、ご家族を守りながら、経済的・精神的にも余裕を持って楽しい海外旅行を実現できます。

5. 併用のデメリット・注意点

重複請求の禁止について

海外旅行保険と日本の国民健康保険を併用する際、同じ医療費に対して両方から補償を受ける「重複請求」は禁止されています。例えば、病院でかかった費用を国民健康保険で一部負担してもらった後、その全額を海外旅行保険にも請求することはできません。不正請求とみなされる場合があるので、必ずどちらに何を申請したか記録しておくことが大切です。

申請手続きの手間

それぞれの保険で必要な書類や申請方法が異なるため、手続きが煩雑になることがあります。現地で発行された診断書や領収書、日本語訳など、多くの書類を準備する必要があります。また、提出先ごとにフォーマットや必要事項が違う場合も多いので、事前にしっかり確認しましょう。

主な申請時の必要書類（例）

申請先	主な必要書類
海外旅行保険	診断書（現地）、治療費領収書、日本語訳、パスポートコピー等
国民健康保険	診療内容明細書、領収明細書、日本語訳、海外療養費支給申請書等

自己負担の可能性

国民健康保険は原則として7割までしかカバーされません。また、海外での治療費は日本国内より高額になる場合があり、差額分を自分で支払うケースもあります。さらに、海外旅行保険も全額補償とは限らず、免責金額や補償限度額が設定されています。これらの条件によっては、自分で支払わなければならない金額が発生します。

補償内容の比較表（例）

項目	海外旅行保険	国民健康保険
補償割合	プランによる（100%の場合も）	約70%
免責金額	あり/なし（契約による）	なし
上限額	契約ごとに設定あり	日本国内基準まで
申請手続き	現地・帰国後どちらも可	帰国後のみ可

利用時のポイントまとめ

同じ費用への二重請求は禁止されているので要注意。
それぞれ異なる書類や手続きが必要となる。
自己負担額が発生する場合もあるので、事前に補償内容を確認する。
渡航前に両方の保険内容をよく理解し、緊急時にもスムーズに対応できるよう備えておくことが大切。

6. まとめ：賢い保険利用で家族を守るために

海外旅行保険と日本の国民健康保険（国保）をうまく併用することで、海外でのトラブル時にも安心して暮らすことができます。ここでは、私自身の経験をもとに、家族みんなが安心できる保険利用のポイントを整理します。

海外旅行保険と国民健康保険の違いと併用のメリット・デメリット

項目	海外旅行保険	日本の国民健康保険
補償範囲	事故・病気・盗難など広範囲	医療費（海外でも一定条件で適用）
自己負担額	原則なし（プランによる）	一度全額自己負担し、後日申請で一部返金
手続き	現地で日本語サポートあり・キャッシュレス診療も可	帰国後に書類提出や翻訳が必要
対応期間	契約期間のみ有効（短期～1年程度）	国保加入中はずっと有効
その他メリット/デメリット	補償内容が豊富だが費用がかかる	費用負担は少ないが手続きが複雑な場合もある

実体験から学んだ、家族を守るためのポイント

事前準備を徹底：出発前に両方の保険の内容をしっかり確認しておくことが大切です。特に持病や小さな子どもがいる場合は、補償範囲や緊急時の連絡先も把握しておくと安心です。
万が一の場合は焦らず対応：私の場合、子どもが現地で怪我をした際、まず海外旅行保険のカスタマーサービスへ連絡しました。キャッシュレス診療のおかげでスムーズに治療を受けられました。その後、日本帰国時には念のため国民健康保険でも申請し、一部医療費も戻ってきました。
書類管理はこまめに：治療時の領収証や診断書は必ず保存し、帰国後すぐに申請準備をしましょう。申請期限や必要書類も自治体によって異なるので注意が必要です。
家族全員分をチェック：小さなお子さんや高齢者の場合、それぞれ必要なサポートや追加オプションも検討しましょう。特に長期滞在の場合は更新手続きや追加契約も忘れずに。

安心して海外生活を送るコツ

緊急時の対応策を家族で話し合う：どんな時にどこへ連絡するか、家族全員が理解しておくと、万一の際にも落ち着いて行動できます。
SNSやアプリも活用：最近は各種保険会社専用アプリやLINE相談など、日本語でサポートしてくれるサービスも増えています。不安な時はすぐ利用しましょう。
現地情報にもアンテナを張る：渡航先の医療事情や緊急連絡先、日本大使館などもあらかじめ調べておくとさらに安心です。

家族思いだからこそできる「もしもの備え」

海外生活は楽しい反面、不安な場面にも出会います。でも、保険を賢く使えば大切な家族をしっかり守ることができます。自分たちに合った方法を選び、お互い助け合いながら安心して海外生活を楽しみましょう！