教育費用増大への備え：家計にやさしい積立方法

目次（もくじ）

1. 教育費用の現状と将来的な課題

日本において、子どもの教育費用は年々増加傾向にあります。公立・私立の別を問わず、小学校から大学まで進学する場合、家計への負担は非常に大きいと感じる家庭も少なくありません。

現在の教育費用の目安

教育段階	公立	私立
小学校（6年間）	約193万円	約957万円
中学校（3年間）	約146万円	約422万円
高校（3年間）	約137万円	約297万円
大学（4年間）	約242万円（国立）約538万円（私立文系）約674万円（私立理系）	–

※出典：文部科学省「子供の学習費調査」、日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」などを参考に作成。

社会背景と今後の課題

少子化や物価上昇、進学率の高まりにより、一人当たりにかかる教育費が増えています。また、給付型奨学金や無償化政策が進んでいる一方で、依然として自己負担分が大きいことが特徴です。特に都市部では塾や習い事など、授業料以外にも多くの費用が発生しています。

将来予想される主な課題

教育費用のさらなる増加：物価上昇や教育内容の高度化によるコストアップが見込まれます。
家計への負担増：共働き世帯でも貯蓄や積立を続けることが難しいケースが増えています。
経済格差による教育機会の差：家庭環境によって受けられる教育サービスに差が広がる懸念があります。

このような背景を踏まえ、家計にやさしい積立方法を考えることは、多くの家庭にとって大切なテーマとなっています。

教育資金計画の重要性

子どもの進学や留学、塾や習い事など、将来に向けて必要となる教育費用は年々増加しています。家計に負担をかけずにこれらのライフイベントに備えるためには、早めに計画的な資金準備を始めることが大切です。

なぜ教育資金の計画が必要なのか？

教育費は一度にまとまった金額が必要になるケースが多く、直前になって慌てて準備するのは難しいものです。特に大学進学時には入学金や授業料だけでなく、通学費や生活費も発生します。そのため、長期的な視点で積立てを行うことで、無理なく目標額に到達しやすくなります。

主なライフイベントごとの教育費用目安（参考）

ライフイベント	公立の場合	私立の場合
小学校6年間	約200万円	約900万円
中学校3年間	約150万円	約400万円
高校3年間	約135万円	約300万円
大学4年間（自宅通学）	約250万円	約700万円

*上記は文部科学省等の資料を参考にした一例です。

計画的な準備方法のポイント

1. 目標額と期間を明確にする

まず、いつまでにいくら必要かを具体的に設定しましょう。たとえば「10年後に300万円」など目標を決めることで、そのための毎月の積立額も分かりやすくなります。

2. 積立方法を選ぶ

日本では、「学資保険」や「定期預金」、「つみたてNISA」などさまざまな積立方法があります。それぞれメリット・デメリットがあるので、自分たちの家計状況やリスク許容度に合わせて選びましょう。

積立方法	特徴
学資保険	貯蓄＋保障。満期時にまとまった資金が受け取れる。
定期預金	元本保証。利率は低めだが安全性が高い。
つみたてNISA	投資信託による運用。長期運用で非課税メリットあり。

ポイント！無理なく続けることが大切です。

毎月少額でも継続して積み立てることで、大きな負担なく目標達成を目指せます。家計簿アプリなども活用しながら、ご家庭ごとのペースでコツコツと準備しましょう。

3. 家計にやさしい積立方法のポイント

無理なく続けられる積立方法とは？

教育費用は将来のためにコツコツと積み立てることが大切ですが、家計に負担をかけすぎてしまうと長続きしません。まずは自分たちの生活スタイルや収入に合わせて無理のない金額から始めましょう。毎月決まった日に自動で積立できる銀行サービスや、給与天引きを利用すると、忘れずに継続しやすくなります。

積立金額設定のコツ

どれくらい積み立てればよいのか悩む方も多いでしょう。下記の表は、収入に対するおすすめの積立割合です。ご自身の家庭状況に合わせて調整してください。

世帯月収	おすすめ積立額	備考
20万円未満	5,000円〜10,000円	少額でもOK、習慣化が大切
20万円〜30万円	10,000円〜20,000円	無理なく続けられる範囲で
30万円以上	20,000円〜50,000円	将来を見据えた計画的な積立を推奨

ボーナス活用もおすすめ！

毎月の積立だけでは不安な場合は、夏・冬のボーナス時に追加で積み立てる方法も効果的です。一度にまとまった金額を貯められるので、目標達成がぐっと近づきます。

節約アイディアで家計にゆとりを生む

通信費の見直し：格安SIMやプラン変更で固定費を削減しましょう。
食費の工夫：まとめ買いや特売日を活用して食費を抑える工夫をしましょう。
ポイント活用：クレジットカードや電子マネーのポイントを積極的に貯めて、教育資金へ回す方法もおすすめです。
サブスク整理：使っていない定期購読サービスは見直して解約することで無駄な出費をカットできます。

家族で目標を共有することも大切！

積立は一人で頑張るよりも、家族みんなで目標や目的を話し合うことで協力しやすくなります。子どもにも「将来のために貯めているんだよ」と伝えることで、お金について考えるきっかけにもなります。

4. 日本の代表的な教育資金準備制度の活用法

学資保険（がくしほけん）の特徴とメリット

学資保険は、子どもの進学時期に合わせて給付金を受け取れる日本独自の保険商品です。
計画的に積み立てができるため、将来の教育費に備える家庭が多く利用しています。

メリット	ポイント
強制的な積立	毎月決まった額を無理なく貯蓄可能
保障機能付き	契約者が万一の場合も給付金が受け取れる
進学時期に合わせた受け取り	中学・高校・大学入学時など必要なタイミングで受け取れる

児童手当の賢い使い方

児童手当は、0歳から中学校卒業まで国から支給される制度です。この手当をそのまま使わず、毎月積み立てることで大きな教育資金となります。

児童手当の概要

対象年齢	支給額（月額）	支給期間
0～3歳未満	15,000円/人
3歳～小学校修了前（第1・2子）	10,000円/人
3歳～小学校修了前（第3子以降）	15,000円/人
中学生（全員）	10,000円/人

ポイント：

児童手当は日々の生活費に消えてしまいがちですが、専用口座を作って自動積立することで、無理なくまとまった教育資金を準備できます。

つみたてNISAで長期分散投資を活用する方法

つみたてNISAは、少額から始められる非課税投資制度で、将来の教育費用準備にも適しています。
NISA口座で購入した投資信託などの運用益が最長20年間非課税になるので、時間を味方につけてコツコツ積み立てることができます。

特徴	ポイント
年間投資上限額 (2024年現在)	40万円まで (毎月約33,000円)
非課税期間	最長20年 (運用益・配当非課税)
リスク分散効果	長期・積立・分散投資によりリスク軽減可能

NISAやジュニアNISAは金融機関によって取り扱い商品が異なるため、自分のライフプランやリスク許容度に合った商品選びが大切です。

まとめ：複数制度の併用がおすすめ！

日本には学資保険、児童手当、つみたてNISAなど家計にやさしい制度がそろっています。それぞれの特徴を理解し、ご家庭の状況に合わせてうまく組み合わせることで、無理なく将来の教育費を準備していきましょう。

5. 積立で気をつけるポイントと見直しのタイミング

積立を続ける上で注意すべきポイント

教育費用のための積立は、長期間にわたってコツコツと続けていくことが大切です。しかし、ただ自動的に積み立てるだけではなく、いくつか注意する点があります。

無理のない金額設定：家計に負担がかからないよう、自分たちの収入や支出状況に合わせて積立額を決めましょう。
積立先の選択：銀行預金、学資保険、投資信託など、リスクや利回りを比較して自分に合った方法を選ぶことが重要です。
生活変化への対応：家族構成や収入の変動があれば、積立内容も柔軟に調整しましょう。

ライフステージごとの見直しの重要性

子どもの成長や家庭環境の変化によって、教育費用の必要額や時期も変わります。そのため定期的な見直しが大切です。以下の表は主なライフステージと見直しポイントをまとめたものです。

ライフステージ	見直しタイミング	チェックポイント
子どもが生まれた時	誕生後すぐ	必要な教育資金総額の目安を知る、積立開始時期を決める
幼稚園・保育園入園前後	3〜6歳頃	実際の支出増加に応じて積立額を調整する
小学校入学前後	6〜7歳頃	将来の進路（私立・公立）の希望を考慮して再計算する
中学校・高校進学時	12〜15歳頃/15〜18歳頃	塾代や習い事費用も含めて予算を再確認する
大学進学前後	18歳前後	入学金や仕送りなど一時的な大きな支出への準備状況を確認する

見直し方法とアドバイス

年1回は家計簿と一緒に振り返り：毎年家計全体を見直すタイミングで積立内容もチェックしましょう。
専門家への相談：金融機関やファイナンシャルプランナーに相談すると客観的なアドバイスが得られます。
SNSやママ友情報もうまく活用：同じ年代のお子さんを持つ家庭と情報交換すると新しい発見があります。