夫婦で話し合うべき保障内容～結婚後の保険選びのポイント

目次（もくじ）

1. 夫婦で考える保障の基本

結婚を機に、将来の安心を確保するために保険について話し合うことはとても大切です。特に日本では、家族構成やライフスタイルの変化によって必要となる保障内容も変わってきます。ここでは、夫婦で共有すべき主な保険の種類やその保障内容について整理します。

結婚後に検討したい主な保険の種類

保険の種類	主な保障内容	ポイント
生命保険	死亡時の遺族への保障	配偶者や子どもの生活費・教育費を考慮
医療保険	入院・手術などの医療費補償	急な病気やケガへの備えとして必要
がん保険	がん治療に特化した給付金	日本ではがんリスクが高まる年代から検討をおすすめ
個人年金保険	老後資金の積立・受取	将来の生活設計に合わせて選択可能
収入保障保険	万が一の場合に毎月一定額を給付	住宅ローン返済など長期的な支出対策に有効

夫婦で話し合う際のチェックポイント

家計の見直し：現在の収入・支出バランスを把握し、それぞれに必要な保障額を決めましょう。
将来設計：子どもができた場合や住宅購入など、今後予想されるライフイベントを考慮します。
既存保険の確認：加入済みの社会保険や会社の団体保険も含めて、重複や不足がないかチェックしましょう。
分担と役割：どちらがどの保険に加入するか、お互いの役割分担も明確にしておくと安心です。

夫婦で話し合いながら選ぶメリット

それぞれ異なる価値観や将来像を持つことも多いため、夫婦でじっくりと話し合うことで「本当に必要な保障」が見えてきます。また、無駄な保険料を抑えたり、お互い納得した上で契約できる点も大きなメリットです。

2. 家計とライフプランを踏まえた保険選び

結婚後の保険選びでは、ご夫婦それぞれの収入や家計状況、将来のライフプランをしっかり考慮することが大切です。無理なく続けられる保険料で、必要な保障額を設定するポイントについて見ていきましょう。

家計に合わせた保険料の決め方

保険料は毎月の固定費となるため、ご夫婦の収支バランスを確認してから無理のない範囲で設定しましょう。一般的には「手取り収入の5～10％以内」が目安とされています。

世帯手取り月収	保険料の目安（月額）
20万円	1～2万円
30万円	1.5～3万円
40万円	2～4万円

この目安を参考にしつつ、他の支出や貯蓄計画ともバランスを取りましょう。

必要な保障額の考え方

保障額は、ご夫婦それぞれの働き方や今後のお子様の有無などによって異なります。特に「万が一」の場合に残されたご家族が困らないよう、必要な生活費や教育費などを考えて決めることがポイントです。

主な保障内容と算出例

保障項目	必要額の目安・考え方
死亡保障	ご家族の生活費×年数＋教育費－遺族年金等公的保障
医療保障	入院日額5000円～10000円程度（医療費負担や公的医療保険を踏まえる）
就業不能保障	生活費×休職期間（共働きの場合は調整も可）

ライフイベントごとに必要な保障額は変化しますので、定期的に見直すこともおすすめです。

将来設計に合わせた保険選びのコツ

マイホーム購入やお子さまの進学など、将来予定しているライフイベントも保険選びには重要です。例えば、お子さまが独立するまで手厚い保障を確保し、その後は保障内容を減らすなど、ご家庭ごとの設計が可能です。

ライフステージ別保険見直し例

ライフステージ	見直しポイント例
結婚直後（共働き）	死亡保障は最小限、医療・就業不能重視
出産・育児期	死亡・医療保障を増額、お子さま教育資金対策も検討
お子さま独立後	保障内容縮小、老後資金準備へシフト

このように、ご夫婦で話し合いながらライフプランに合った保険内容を選ぶことで、安心して将来を迎えることができます。

3. 万が一に備える死亡・医療保障

結婚後、夫婦で考えておくべき大切な保険の一つが「死亡保障」と「医療保障」です。もしもの時に家族を守るためには、どのような保険を選ぶべきか、ポイントを押さえておきましょう。

死亡保障の必要性と選び方

配偶者や子どもがいる場合、自分に万が一のことがあった際、遺された家族の生活を守るために死亡保障は重要です。特に収入のある方には、家計を支える責任があります。
死亡保障を選ぶ際は、次の点に注目しましょう。

ポイント	内容
保障額	家族が生活できる金額を計算（住宅ローンや教育費も考慮）
期間	子どもが独立するまでなど、必要な期間を設定
保険タイプ	定期型（一定期間）と終身型（生涯保障）の違いを理解し選択

医療保障の必要性と選び方

入院や手術など、予期せぬ医療費への備えとして医療保険も欠かせません。日本は公的医療保険制度が充実していますが、それでも自己負担分や差額ベッド代など、思わぬ出費が発生します。

ポイント	内容
入院日額	1日あたり受け取れる金額を確認（5,000円〜10,000円程度が一般的）
給付条件	何日目から給付されるかや、手術給付金の有無もチェック
特約の有無	がん・先進医療特約など、自分たちのニーズに合うものを追加検討

夫婦で話し合っておくべきポイント

現時点で必要な保障額や内容は？
将来ライフステージが変化したら見直す予定は？
それぞれの健康状態や働き方による違いは？
既に加入している保険とのバランスは？

まとめ：無理なく続けられる保険選びを意識しよう

死亡保障や医療保障は、一度加入すれば安心ではなく、夫婦で定期的に見直すことも大切です。過不足ない内容・保険料で継続できるプランを選びましょう。

4. 出産・育児と保険の見直しタイミング

結婚後、夫婦で話し合って決めた保険も、家族構成やライフステージの変化に応じて定期的に見直すことが大切です。特に「子どもの誕生」や「育児」のタイミングは、保障内容の見直しを検討する良い機会となります。

子どもの誕生時に考えたい保険のポイント

子どもが生まれると、これまで夫婦だけだった家庭に新たな責任が加わります。以下のような視点で保険を見直しましょう。

見直すポイント	具体例
死亡保障	万が一の場合、残された家族が生活できるように死亡保険の金額を増やす。
医療・入院保障	出産や育児中の入院リスクに備え、医療保険や女性専用保険を追加・強化する。
学資保険	将来の教育資金準備として学資保険を検討する。
家族型保険への切り替え	夫婦のみの契約から家族全員をカバーするプランへ変更する。

ライフステージごとの見直し例

家族構成や子どもの成長によっても必要な保障は変わります。例えば、子どもが小さいうちは親に万が一のことがあった場合の保障が重視されますが、子どもが独立した後は保障額を減らして保険料を抑える選択肢もあります。

ライフイベント	おすすめの見直し内容
第一子誕生	死亡保障・医療保障の増額学資保険加入の検討
第二子以降誕生	家族型保険への切り替え保障内容のバランス調整
子どもの進学・独立	必要保障額の再計算老後資金準備型へのシフト

夫婦で話し合うべきポイント

現在の収入と支出：家計状況を整理し、無理なく払える保険料かどうか確認しましょう。
将来設計：教育費や住宅ローンなど今後必要となるお金も踏まえて必要な保障額を話し合います。
お互いの考え方：「もしもの時」に何を一番大切にしたいか夫婦で共有しておくことが重要です。

まとめ：柔軟な見直しが安心につながる

家族構成や生活環境は年月とともに変わっていきます。その都度、夫婦でしっかり話し合いながら最適な保障内容を選ぶことで、大切な家族を守る安心感につながります。

5. 日本の社会保障制度との関わり

夫婦で考える保険選びと社会保障のバランス

結婚後に保険を選ぶ際、日本独自の社会保障制度を正しく理解しておくことが大切です。公的医療保険や年金、社会福祉制度などは、私たちの生活を支える大きな柱となっています。ここでは、これら公的制度と民間保険の違いや役割分担を知り、無駄なく必要な保障を備えるポイントについて解説します。

日本の主な社会保障制度と特徴

制度名	主な内容	カバー範囲
公的医療保険	病気やケガによる医療費負担軽減	医療費の7〜9割をカバー（自己負担1〜3割）
公的年金（国民年金・厚生年金）	老後・障害・遺族に対する給付	老後の生活費や遺族への補償等
介護保険	要介護状態になった際のサービス利用補助	介護サービス利用時の経済的負担軽減
雇用保険・労災保険	失業・労災時の生活補償や就職支援など	仕事中の事故や失業時の補償等

民間保険と社会保障の使い分けポイント

まずは公的保障で足りる部分を確認する：
例えば入院や手術時、公的医療保険で自己負担は限定されます。高額療養費制度もあり、一定以上の支払いは免除されます。
家庭ごとのリスクに合わせて民間保険を検討：
住宅ローンがある、子どもがいる場合は遺族保障や学資保険など、家族構成やライフプランに応じた備えが重要です。
重複契約に注意：
公的保障と同じ内容で過剰に民間保険に加入すると無駄な出費になります。必要最小限を見極めましょう。
夫婦で話し合いながら調整：
それぞれの収入や健康状態、将来設計にあわせて、何が「本当に必要」か相談しながら決めていくことが大切です。

まとめ：賢い保険選びは「社会保障+α」から考える

日本には手厚い社会保障制度がありますが、それだけではカバーしきれない部分もあります。夫婦で話し合い、公的保障と民間保険を上手に組み合わせることで、無理なく安心できる保障体制を作ることができます。