入院日額と通院日額の算出方法とプラン選択時の注意点

目次（もくじ）

1. 入院日額・通院日額の基本的な考え方

日本の医療保険において「入院日額」と「通院日額」は、保険契約時にとても重要なポイントです。それぞれの用語や意味を正しく理解することが、ご自身やご家族に合ったプラン選びの第一歩となります。

入院日額・通院日額とは？

入院日額は、被保険者が病気やケガで入院した場合、1日に受け取れる保険金の金額です。一方、通院日額は、退院後や特定の治療条件を満たしたうえで通院した際に1日あたり受け取れる金額を指します。

項目	説明	一般的な相場（目安）
入院日額	入院1日につき受け取れる保険金	5,000円〜10,000円/日
通院日額	通院1日につき受け取れる保険金	3,000円〜5,000円/日

なぜ入院日額・通院日額が重要なのか？

日本の健康保険制度は充実していますが、自己負担分や差額ベッド代、交通費など、公的保険だけではカバーしきれない費用が発生することがあります。
例えば、長期入院や治療による仕事の休業で収入が減る場合にも、これらの日額保障が生活をサポートしてくれる大切な役割を果たします。

それぞれの定義と特徴まとめ

	入院日額	通院日額
対象となる状況	病気やケガでの入院期間中	退院後や指定された通院条件下での治療期間中
給付開始の条件例	医師による入院証明書提出などが必要	退院後○日以内など契約内容による条件あり
主な使い道例	医療費補填、生活費補助等	交通費、薬代、再診料等の補填等

2. 入院日額・通院日額の算出方法

入院日額とは？

入院日額（にゅういんにちがく）とは、保険契約者が入院した際に1日あたり支払われる保険金の金額を指します。日本の医療保険では、この入院日額を基準にプランが設計されていることが一般的です。

通院日額とは？

通院日額（つういんにちがく）は、退院後や特定の治療のために通院した際、1日ごとに受け取れる金額です。近年はがん保険や特定疾病の医療保険でよく見られる保障内容です。

具体的な算出例

日本の医療保険では、入院や通院にかかる費用や自己負担割合を参考にして、必要な日額を設定します。以下は一例です。

項目	平均費用（1日あたり）	備考
入院費用（自己負担分）	約8,000円〜15,000円	差額ベッド代・食事代含む
通院費用（交通費など含む）	約2,000円〜5,000円	診察料・薬代・交通費など

算出方法のポイント

公的医療保険とのバランス： 日本では健康保険制度が充実しており、70歳未満の場合は原則として医療費の3割負担です。そのため、入院日額を設定する際は、公的保険でカバーできない部分（差額ベッド代や食事代等）を補う金額を考慮します。
家計やライフスタイル： 収入や生活水準によって必要な保障額も異なります。例えば、仕事を休むことで収入減となる場合には、高めの日額を選ぶケースもあります。
入院・通院日数の平均： 厚生労働省のデータによれば、日本人の平均入院日数は約16日程度です。一方で、通院は疾患によって大きく異なるため、ご自身の健康状態や家族歴も考慮しましょう。

具体例：Aさんの場合

Aさんは会社員で、万一の際に家計への影響を最小限に抑えたいと考えています。
– 入院時：差額ベッド代や食事代など自己負担分として1日あたり12,000円必要
– 通院時：交通費・診察料などで1回につき3,000円
この場合、Aさんは「入院日額12,000円」「通院日額3,000円」を目安にプランを選ぶことになります。

プラン比較表（一例）

プラン名	入院日額	通院日額	月々の保険料（30歳男性）
A社スタンダードプラン	10,000円	2,000円	2,500円
B社手厚いプラン	15,000円	5,000円	3,800円
C社ミニマムプラン	5,000円	-（なし）	1,200円

3. 市販プランの特徴と内容の違い

日本国内では、入院日額や通院日額を設定できる医療保険が多く販売されています。各社の商品やプランによって補償範囲や支払い条件、特約内容などに違いがあります。ここでは主な保険商品・プランごとの特徴や補償内容の違いを整理します。

主な保険プランの種類

プラン名	入院日額	通院日額	補償範囲	主な特徴
基本プラン	5,000円〜10,000円程度	なし〜5,000円程度	病気・ケガによる入院のみ（通院はオプションの場合あり）	保険料が比較的安価。シンプルな設計。
充実プラン	10,000円以上も選択可	3,000円〜5,000円程度	入院・手術・通院など幅広くカバー	特約で先進医療や一時金も追加可能。
女性専用プラン	5,000円〜10,000円程度	3,000円〜5,000円程度	女性特有の疾病や出産も対象	乳がん・子宮疾患等に手厚い補償。
シニア向けプラン	3,000円〜8,000円程度	2,000円〜4,000円程度	高齢者の疾病リスクに対応	加入年齢が広め、持病があってもOKな場合あり。

入院日額と通院日額の設定方法の違い

入院日額：
自分の希望や家計状況、万一の場合に必要な生活費などを基準に選びます。公的医療保険制度と合わせて不足分をカバーする金額設定が一般的です。

通院日額：
通院回数や治療期間を想定し、オプションとして付加することが多いです。一部プランでは自動付帯となります。

注意点：補償範囲と給付条件をチェック！

入院日数制限：1回の入院で受け取れる日数上限や、通算支払限度日数が異なる場合があります。
通院補償の有無：すべての医療保険に通院補償があるわけではありません。必要に応じて確認しましょう。
特約内容：先進医療、手術一時金、三大疾病などニーズに合わせた特約の有無を確認してください。

ポイントまとめ：自分に合ったプラン選びのコツ

ライフステージに応じて必要な保障内容を見極めましょう。
公的制度と民間保険の商品内容を比較し、不足しそうな部分を重点的にカバーすることがおすすめです。

4. プラン選択時のポイントと注意点

日本人に多い医療費負担の例

日本では、健康保険があるため自己負担割合は一般的に3割ですが、高額な治療や長期入院の場合、思った以上に自己負担が増えることがあります。例えば、以下のようなケースが考えられます。

ケース	医療費総額	自己負担額（3割）	入院日数	合計負担額
骨折で7日間入院	50万円	15万円	7日	約21,000円/日
手術を伴う10日間入院	80万円	24万円	10日	約24,000円/日
がん治療で30日間入院	200万円	60万円	30日	約20,000円/日

プラン選択時の算出方法のチェックポイント

入院日額の目安： ご自身や家族構成、働き方により異なりますが、「1日に必要な生活費＋医療費の自己負担」を基準に設定しましょう。
通院日額も考慮： 退院後も通院が続くケースが多いため、通院保障も重要です。特にがんや慢性疾患の場合、通院費用が高くなる傾向があります。
高額療養費制度も確認： 一定額を超えると自己負担が軽減される「高額療養費制度」もありますので、その分も踏まえて補償額を決めると良いでしょう。

保険選びで見落としがちなポイント

入院給付金の支払対象となる入院期間： 一部保険では短期入院のみ保障対象の場合もあるため、支払限度日数を事前に確認しましょう。
通院給付金の条件： 「退院後のみ支払い」など条件付きの場合が多いので、ご自身のニーズと一致しているか要チェックです。
特約（オプション）の有無： 女性疾病や三大疾病など、ご自身のリスクに合わせて特約の追加も検討しましょう。
毎月の保険料とバランス： 必要以上の補償で毎月の保険料が高くなりすぎないよう、ライフプラン全体で考えましょう。

アドバイス：シミュレーションを活用しよう！

各保険会社のシミュレーションツールを活用し、ご自身やご家族に最適なプラン・保障内容を比較することが大切です。不明点は代理店や専門家にも相談してみましょう。

5. 自分に合った日額・プランの決め方